这个问题，首先要区分人群，买香港保险是高净值人群和中产都有，他们买的理由和产品都不一样，那么：

－针对富人，香港保险优势在哪

－针对中产家庭，香港保险优势在哪

富人为什么买香港保险

所有这些场景，都可以通过买保险、指定受益人，来达到改变财产归属权的作用。

保险对富人来说，最大的作用是规避那些会影响到自己财产安全的法律风险，而不是防意外、防生病。富人还怕生病负担不起？咱们中国的富人，十个有八九都有过、或者正在经历官司纠纷、家庭重组、财产所属权不清晰，等等，这才是他们的“痛点”。要说安全感，富人的安全感并不比一般人高，甚至，要低很多。

但是，国内的保险也有这个转移法律风险的功能，那为什么去香港呢？

首先，财产放在国内和在国外，安全指数不是一个量级的。同时买港险，还帮你把换汇这个事也解决了。

2.换汇，转移资产出境

大陆人买大额香港保险的（几千万到上亿的都有），大部分是以换汇为目的的。直接刷信用卡买香港保险（美元/港币计价），不限换汇额度！要知道，大笔资金出境，一人一年5万美金换汇额度肯定是不够的，常用的就是找地下钱庄这种风险很高的方法，而刷卡买香港保险有这几个优势：快速、简单、安全、成本低。

以前银联卡可以一笔刷出来，今年初变成单笔上限5000美金，但是不限笔数，于是出现了某些富人，花一整天时间在保险公司里刷卡的景象。。。今年10月31日，银联突然停止了刷卡买香港保险。可见我dang都明白，买大额香港保险的都是为了什么。现在带有visa, master 卡暂时还是可以刷的，但不知道能撑多久。

你可能会问了，为了换汇，把钱都贡献给保险公司了？这笔账划算吗?当然不。但是，香港的大额保单还能抵押贷款贷出现金来。

3. 投大额保单再抵押贷款

这个仅限于大额万用寿险（百万美元起）。保单可以拿到私人银行抵押贷款，保费的70%都可以贷出来，利息不到2%。而保单每年的分红比银行贷款利息还高。相当于无风险套利。

哪怕不是为了转移资产等原因而购买的大额保单，通过这样的金融操作，也可以把保单的杠杆比增加（保额／保费），从金融的角度来说无懈可击。而这里的关键，主要是因为美国现在是低息环境，香港紧跟美国，但是美联储加息后这个贷款利息也会慢慢上去的。

总结一下，富人看重的是香港保险可以隔离资产、抵押贷款、换汇出境等“高级功能”。其实大家可以自己联想下时间点，香港保险发展最快的这几年，也是我dang反腐反贪最深入的这几年，实体经济压力大，一批企业主和“高危职业”（大家自己联想，呵呵）面临巨大的经济和精神压力。

那么问题来了，没有富人这些需求的中产阶级，为什么也去香港买保险？

因为，中产比富人更需要保险。

富人可以自保，但是中产阶级承受意外的能力较差，尤其资产不多但是工资高、工作强度特别大的（创业狗，金融狗，程序猿，等等，欢迎对号入座），一旦患上重病或者意外，对家庭的打击是巨大的，即使不是毁灭性的，但是一定会影响原有的生活。

所以，中产阶级最基本的一个保险，是重疾险。这也是中产阶级去香港买的最多的一个保险。

重疾险大致是这样的：如果你得了癌症、脑溢血等重大疾病或者死亡，保险公司会赔你一笔钱。如果没有得病的话，到老了也可以取出来，并且每年能取出来的价值随着时间增加。这与医疗险的差别是，医疗险如果没有在保险期间内得病，这个钱相当于白交了，无法取出。因此，重疾险兼具一定的储蓄功能。

那么香港的重疾和国内的有什么不一样呢？

首先缺点很明显，就是一定要受保人本人去香港签单（儿童除外）。很多保险代理都会给你报销去香港买保险的机票和酒店，有些人就当作免费旅游，顺便买保险了。但是专门跑一趟的话，确实比较麻烦，包括以后每年续缴保费，肯定比不上在国内方便。

而跨境和跨系统（香港保险不受国内保监会监管）这一点，是个仁者见仁智者见智的问题，这就看你更认可哪个系统了。有人觉得你香港保险不受内地法律保护，所以有潜在风险，有的人觉得境外的系统更靠谱，这个确实是因人而异。

香港的重疾险和国内相比优点如下：

性价比高：比国内大的保险公司便宜20％左右

全球理赔：基本上全球各地医院（包括内地）的报告都认，发个顺丰就可以理赔了。国内的保险公司一搬只认国内医院的。

免体检额度高：内地保额超过70万人民币就要体检，香港一般50万美元以上才要体检，适合大的保单

条款比较人性化：对很多疾病的定义比国内宽松

币种：香港的保单都是美元／港币等计价的。

自带分红：国内的重大疾病险保险，赔偿金（保额）是不会变的，而香港呢，这个赔偿金（以及现金价值）每年都会涨一点。比如同样100万的保额，香港的保单在几十年可以增值到几百万甚至上千万，而内地则不变。老了后取出来的钱也一直在增值的，而内地，有些保到比如保80岁，不生病的就可以取出自己交的总保费，完全没有增值。

最重要的就是后面两点。价差是和国内比较大的几家保险公司比，但国内一些小的保险公司出来的产品，也不会贵多少。

只有最后这两点，是由于体制差异造成的，内地的保险公司怎么努力也赶不上。币种自不必说，分红则是因为内地对保险公司资金的投资限制较多的原因，香港的重疾险的分红，差不多每年以3%－4%（复利）。即使无病无灾到老，也能当养老金取出来，就当存了个超长期的存款，复利下，长期下来也是非常可观的。

重疾这个产品的兴起，和大城市的高级白领人群越来越强的职场压力和健康隐忧是有关的。由于重疾还具有储蓄功能，并且分红还不差，很多中产便觉得，怎么都不亏。

除重疾险外，部分中产还会买的港险－储蓄险，主要就是包装在保险“外衣”下的理财类产品，主打的是分红高年化6%、7%，可以作为养老金、子女教育金、未来生活远源源不断的现金流去考虑。

香港保险的劣势在哪？

有一点大家要记住的是，

买保险的钱一定是长期的钱！

一定是长期的钱！

长期的钱！

长期的钱，意思就是你十年甚至二十年都不会用到的钱。今年买了储蓄险明年就想取？不好意思，你只能取出0美元。这时所有保险产品的最大问题。这是一个超长线投资，规划的是未来十几二十年的事。

为什么之前国内的保险名声这么差呢？

除了保险业务员本身素质问题，另一个原因其实是比较具有时代性的。

过去二十年经济水平和物价涨得实在太快。比如10年前交1万，10年后领1.5万，但是10年前的1万和现在的1.5万，是一个概念吗？只能说，碰上这么个高速发展、物价和工资都是成倍增长的时代，之前买保险的都买亏了。但是之后几十年是否也是这样呢？只是内地的大病险，几乎没有保额随年增长的，连抗通胀都做不到，长期的保障效果比较让人担忧。

买不买保险，大家可以考量下自己对潜在风险的承受能力，以及保险产品的保障力度。如果是出于理财的目的，其实就是权衡：

－机会成本：同样的钱用在其他地方，是不是更有价值或者收益更高？

－流动性：你是否不在乎10年、20年的流动性？

而是否要买香港保险呢？

香港保险最大的两个优势，币种和高分红，在短期来看自然是十分有吸引力，因为这两年人民币相对美元贬值，但是长期来说呢？这个谁也说不准。

所以，买香港的保险，可以看看自己是否符合下面几种情况：

长期看好美元（也有其他币种，但是以美元／港币为主）

2. 长期有消费美元的需要：移民、孩子留学等。

这里其实还有第三种情况，就是，不确定怎么办？感觉美元坚挺，也说不定自己小孩要出国读书，但是谁能确定呢？

这里我有个“不成熟的小建议”，就是，如果是从防范风险角度来看，可以适当配置；如果你想买的保险额度比较大的话，其实可以国内国外的都买。保险本身门槛不高，买的额度大也没有优惠，同样的钱拆成两份，一份买国内一份买国外就行了。

我甚至觉得，买保险还可以同时买几个不同保险公司的。所谓保险，不就是为了防范各种各样未知的、预期外的风险吗，防御风险最好的方法之一就是分散。当然，额度太小的话，意义就比较小了。

如果是从理财方面考虑问题的，千万不能只看收益，还要衡量下流动性以及自己长期的需求。