近几年港险越来越火热，今年开关以后，内地赴港购险的人络绎不绝，每家保司门口都是一番大排场龙的景象，丝毫不逊色于迪士尼排队。

基本上大家对港险的印象也都是，分红高，保费低，现在存一笔钱，将来还能给子孙后代留下一笔不小的财富。但是这些都是表面的优势，真正能让港险脱颖而出的是以下这几点。

香港保险的优势

1.制度优势、经济优势

在谈论香港保险好不好之前，我们必须要搞清楚一点。无论从政治制度还是经济结构来看，香港和内地都有极大的不同。

保险是一项融合了法律和医学的金融产品。势必会受到当地政治经济环境的影响。选择了香港保险，就相当于处在另外一个法律环境下，签订了一份金融产品合同。这和去香港买奶粉、手机等一次性消费有着本质的区别。

1）“一国两制”的制度优势

香港是世界上最自由的经济体之一。香港成为进出内地市场的双向门户。

香港在制度优势下，包括法治及司法独立、资金自由进出、自由的投资制度、竞争性市场、简单低税制等，这是大家有目共睹的。

2）资金自由流通的经济优势

在香港货币可以自由兑换，香港保险也开发了多元货币的产品，一张保单涵盖多种世界货币，且保单货币可以自由转换，可以分散持有单一货币风险的有效手段。而内地存在外汇管制，机构和个人的境外投资都有一定的限制。

香港保险公司可以投资全球市场，投资策略自由度更高。资金配置可实现全球的统筹和集散，是储蓄保单稳健分红的重要支撑。

而内地保险公司的保险资金运用受到监管的约束，对投资股票基金、不动产、债券等资产比例有一定限制。

2、品牌优势、产品优势

1）百年历史的保险公司云集

香港的保险密度排名亚洲第一位，全球20大保险公司，有13家在香港授权经营保险业务。香港保险公司历史悠久，很多都有着百年历史，如：法国安盛、加拿大宏利、英国保诚、美国友邦等等，品牌效应明显。

同时，这些品牌在香港的角逐非常激烈，产品功能已经相当完善，极其注重服务的创新，让客户可以安心享受优质的服务。

2）产品优势

①次变更被保人，兼具财富传承功能

在内地，被保险人作为保险标的，目前是不可以变更的。而香港的储蓄分红险，通常都支持更换被保险人。如果用作财富传承，被保人从爷爷变更为儿子，再从儿子变更为孙子，这张保单就可以一代接一代的传承，一直复利滚存下去，这个功能在资产传承方面给高净值人士提供了一定的期待空间。

②货币转换功能

在全球通胀、经济衰退的大背景下，一些国家币值的贬值速度可能远超于其他国家。地缘政治博弈带来很大的不确定性，无论是人民币抑或其他币种，都可能存在汇率风险，单一货币的风险加大。

③保单拆分

现在的香港保单可拆分成N份，这样可以根据自己的需要来分配给家人而不用强制把保单退保或部分退保，避免退保带来的金钱损失。同时还可以透过保单货币转换功能，把拆分后的保单指定为不同货币，这样如果家人去到世界不同国家或地区，也可以游刃有余。保单分拆功能让保单更灵活、传承功能更强，便于进行资产传承、保障终身、可加以利用合适的保单或专为税务责任设计的金融工具，借以减轻部分税务负担。一份保单，全家共享！

3、投资市场优势

香港保险公司可以投资全球市场，投资策略自由度更高。资金配置可实现全球的统筹和集散，是储蓄保单稳健分红的重要支撑。而内地保险公司的保险资金运用受到监管的约束，对投资股票基金、不动产、债券等资产比例有一定限制。

4、市场成熟

香港保险市场是全球发展最成熟的保险市场之一，产品成熟度较高，功能趋于完善，而且在健康服务上不断创新。

香港的储蓄分红险产品，预期回报IRR可达6-7%，保单价值由保证和非保证两部分组成。虽然分红存在不确定性，但目前大多数公司的分红实现率在95%-105%之间。这意味着，非保证的分红，较大概率实现，最终可获得稳健而可观的收益。

在封关期间，香港储蓄险产品也有很多的创新，比如现如今多币种保单已经发展成为最受瞩目的产品，还衍生出了保单分拆功能。作为资产配置、财富分配、财富传承的功能愈发强大。

5、产品收益

我们从香港和内地两地对保险公司投资资产配比的监管开分析下两地保险的收益情况。内地的保险资金运用中，固收类资产占比高达70%，投资结构较为单一，投资收益较低。2022年，内地险资的整体投资收益率为3.76%，低于储蓄型业务的长期收益率精算假设5%。而且近期监管，要求寿险公司调整新开发产品的定价利率，控制利差损，要求新开发产品的定价利率从3.5%降到3.0%。

而在香港，保险资金运用不受监管限制，可全球配置，并且权益类资产占比较高，保险公司可根据经济环境，自由调整固收、权益类型投资比例，因此香港的储蓄类保险虽然保证收益率较低（1%），但实际收益却常常可以达到6~7%。

二、适合购买港险的人群主要有哪些？

1、寻求百年保险品牌、成熟且高性价比、较高保额较高杠杆的年金险产品的人群；

2、积累了一定的市场经验，感受到了自己真实的风险偏好，寻求保本且增值的稳健型投资工具的人群；

3、建立了一定的资产配置观念，寻求美元等多元资产配置，通过多币种配置、多市场配置、多资产类别配置，以保持自身购买力的人群；

4、提前为子女教育（尤其是境外教育）、体面养老规划现金流，为家人和孩子创造更多选择权的人群；

5、二胎家庭、多子多孙、人丁兴旺家庭，希望借助保单庇佑后代子孙、实现简易高效的财富分配和传承的长辈。

最后

香港保险也存在投保成本高、非保证收益存在不确定性、与内地监管有差异等特点，总之，买保险最重要的是适合自己，建议大家深入分析个人情况和需求后，再选择对自己更有利的方案，切忌盲目跟风。